Закон о процентах по микрозаймам 2019

Что такое микрозаем?

Понятие микрозайма впервые было введено Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон).

Как видим, в самом понятии микрозайма уже есть ограничение для субъекта микрофинансовой деятельности в виде ссылки на предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.

Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых.

Что такое предельная стоимость микрозайма и максимальный процент по закону

1) запрет выдачи займов в иностранной валюте;2) запрет изменения и увеличения процентной ставки, срока договора и установления комиссионного вознаграждения на свои услуги;3) запрет применения штрафных санкций к досрочно возвращенному микрозайму;4) запрет выдачи займа при наличии у заемщика долга перед этой МФО в сумме более 3 млн руб.;

5) запрет начисления процентов свыше трехкратного размера суммы основного долга (если долг заемщиком не оплачивался вообще);6) запрет начисления процентов на непогашенную часть основного долга более двухкратного размера от оставшейся суммы основного долга;7) запрет выдачи микрозайма, если заемщик имеет задолженность по основному долгу перед МФО на сумму более 1 млн руб., а также если в случае выдачи микрозайма задолженность по основному долгу вместе с новым займом превысит 500 тыс. руб.

Таким образом, МФО не вправе нарушать установленные законом перечисленные запреты.

1) направить письменную претензию в МФО о перерасчете процентов, со ссылками на Закон РФ «О защите прав потребителей» (ведь услуги по выдаче микрозаймов подчиняются и этому закону);

2) подождать 14 дней ответ от МФО (с учетом времени почтовой доставки);

МФО снизили ставки

3) обращаться в суд с иском о защите прав потребителей и отстаивать свои права.

Совет юриста: Не доводите дело до обращения МФО в суд, лучше сразу начинать действовать.

Удачи Вам!

Удачи Вам!

Удачи Вам!

Российскими законодателями в первом чтении был рассмотрен и принят законопроект, согласно которому планируется ввести ценз на максимальный размер процентов по микрозаймам. Государственная Дума приняла в первом чтении поправки, которые ограничивают максимальный размер процентов, штрафов и пеней по договорам микрозаймов в размере 150% от суммы долга.

Планируется, что общая сумма долга, включая тело микрозайма, проценты по договору, сумму штрафных начислений и санкций, не будет превышать 150% от количества средств, полученных заемщиком после оформления соглашения. Исключение составляют только те договора, которые заключались на срок свыше одного года.

Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему: 1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты. Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Закон о процентах по микрозаймам 2019

Закон не говорит конкретно о размере максимальной процентной ставки по микрозаймам, устанавливает общий возможный объем денежных средств, подлежащих возврату в микрофинансовую организацию. Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается микрокредитным бизнесом.

Важно

Но власти позаботились в первую очередь о гражданах, которые живут займами и кредитами и не знают, куда деваться. Еще недавно размер процентов за пользование займом за год составлял бы 700% — это большая сумма переплаты.

Инфо

Можно ли отменить договор? Судебная практика по микрозаймам в 2017 году показывает, что отменить подписанный договор можно, хотя и сложно. Суд может признать договор недействительным, если он составлен с нарушениями или был подписан человеком, который на момент его подписания не мог контролировать свои действия.

Сегодня законопроект регулирует порядок взыскания денежных средств с должников:

  1. трехкратное ограничение по процентам — это значит, что максимальный объем переплаты равен коэффициенту 3. Иными словами, человек взял микрокредит в сумме 5 тысяч рублей.

    Если даже он не выплачивал их два года, то суд, согласно новому уже вступившему в силу закону, обязан будет признать за ним долг максимум в размере 20 тысяч рублей. 15 тысяч рублей в этом случае – это трехкратный размер %, а 5 тысяч рублей – это основное тело кредита.

  2. прекращение начисления переплаты, как только она достигнет двукратной суммы займа — ранее микрофинансовые организации начисляли проценты не только на тело кредита, но и на копившийся долг. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму по закону составляет двукратный размер тела микрокредита.

К. Например, на второй квартал 2017 года Центральным Банком установлены следующие максимальные проценты по микрозаймам:

  • займы суммой до 30000 рублей и сроком до 30 ней — 799,156% годовых или 2,2% в день;
  • займы суммой более 30000 рублей и сроком до 30 дней — 140,344% годовых или 0,385% в день;
  • займы суммой до 30000 рублей и сроком 31-60 дней — 414,128 годовых или 1,135% в день;
  • займы суммой от 30000 рублей и сроком 31-60 дней — 122,269 годовых или 0,335% в день;
  • займы суммой до 30000 рублей и сроком 61-180 дней — 304,26 годовых или 0,833% в день;
  • займы суммой от 30000 до 100 000 рублей и сроком 31-60 дней — 327,057 годовых или 0,9% в день;
  • займы суммой от 100 000 рублей и сроком 31-60 дней — 75,484 годовых.

И так далее для различных групп займов, которые отличаются суммами выдачи и сроками возвращения кредитных средств.

Внимание

Наконец, еще один закон, вызвавший бурю негодования в стане микрофинансовых организаций и хоть немного облегчивший участь некоторых заемщиков, касается непосредственно расчетов окончательного долга. Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается микрокредитным бизнесом.

Предельные ставки по кредитам рассчитают по-новому А еще раньше банковское лобби в лице Ассоциации российских банков предлагало ограничить долю рынка при расчете ПСК в 10 процентов. Такую цифру поддержала и ФАС, поскольку именно с этого уровня положение игрока на рынке считается доминирующим. Но Центробанк согласился только на 20 процентов.

Микрозайм – это выгодная сделка как для самой микрофинансовой организации, так и для ее клиента. Заемщик получает необходимые денежные средства здесь и сейчас, а микрофинансовая организация – высокий доход от процентов за пользование денежными средствами, который достигает 4% в день.

Не всегда заемщик моет выплатить такие большие проценты и возникает задолжность. Как только появляются просрочки назначаются штрафы. Если и на этом этапе должник не может рассчитаться, микрофинансовая организация привлекает коллекторское агентство. Прибыль МФО – это проценты, давящие психологически на человека.

Закон о процентах по микрозаймам 2019

4% в день – на первый взгляд, это мелочь, однако в пересчете на месяц пользования займом получится круглая сумма к возмещению. А ведь есть люди, которые не в силах отдать микрокредит и на протяжении целого года.Последствия невыплаты Взяв деньги в МФО, их нужно вернуть, иначе штрафов и разборок с коллекторамы в случае невозврата не миновать.

История микрофинансирования знает много случаев, когда кредитные организации подавали исковые заявления на должников. Результаты были разные: одних неплательщиков заставляли вернуть микрозаймы в Екатеринбурге полностью, другим списывали огромные проценты по кредитам, третьим отменяли штрафы. Какие проценты могут насчитать по закону? Если вы заключили договор после 1. 01. 2018 года, то в соответствии с законом

МФО не имеет права насчитать проценты, превышающие трёхкратную сумму тела кредита. Например, вы взяли 5 000 рублей сроком на 1 год. Значит, больше 20 000 рублей (5 тыс.

тело кредита 15 тыс. проценты) МФК не имеет права насчитать. Видите, что вам насчитали намного больше? На МФО жалобы тоже можно подавать. Воспользуйтесь своим правом.

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Поправки в правилах продажи проблемных кредитов Помимо этого нововведения коснутся и порядка реализации процедуры цессии, или продажи проблемных кредитов. Напомним, что сегодня банк или микрофинансовая организация могут уступить права требования любой организации или даже физическому лицу. В соответствии с поправками, уступать права требования или продавать проблемный долг можно будет только специализированным организациям.

Какие организации входят в число специализированных, пока не уточняется. Учитывая то, как быстро думцы рассмотрели и приняли проект в первом чтении, можно сделать вывод, что поправки все-таки будут приняты в действующее профильное законодательство. И, скорее всего, произойдет это не позже середины 2018 года.

Данная норма может вступить в силу уже с 1 июля 2018 года либо незамедлительно после принятия закона об ограничении максимальной суммы процентов по займам. Это ограничение будет ужесточаться. С 1 июля 2019 года коэффициент будет снижен до 200%, с 1 июля 2020 года — до 150%. Одновременно предлагается ввести ограничение ежедневной процентной ставки 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1% в день.

Ранее ЦБ, согласившись с участниками рынка, предлагал дифференцировать размер предельных обязательств от 100% до 250% в зависимости от суммы займа. Однако позже в Банке России посчитали, что такой подход не в полной мере позволяет обеспечить защиту интересов потребителей.

Инфо

Предлагаемые меры по усилению защищенности потребителей услуг МФО направлены на сдерживание темпов роста компаний, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием, не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков, предоставляющих займы гражданам, не способным их обслуживать»,— пояснили в пресс-службе ЦБ. По данным ЦБ, за три квартала 2017 года портфель микрозаймов вырос на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн. В среднем на займы до зарплаты приходится около 20% портфеля МФО.

Участники рынка отмечают, что предлагаемые ограничения фатально отразятся на компаниях, выдающих займы до зарплаты.

Внимание

Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ) 2.Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 3.

Заем от Kredito24

Споры с МФО

Несмотря на установленные законом ограничения и запреты, многие микрофинансовые организации ведут себя очень умно, если не сказать хитро. Что же происходит на практике?

Н. в предусмотренный договором срок сумму займа не вернул, проценты не уплатил. 01.10.2018 МФО присылает почтой Н. требование об уплате основной суммы долга 10 000 руб. и процентов, исходя из 750% годовых, предусмотренных договором – 2 739,73 руб., итого 12 739,73 руб.

Данное требование Н. игнорирует, долг и проценты не платит. 01.11.2018 МФО подает мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга 10 000 руб. и процентов (750% годовых) 94 109,59 руб.

Мировой судья благополучно взыскивает требуемую МФО сумму, при этом не извещает Н. о выдаче судебного приказа, или Н. не получает письмо из суда с судебным приказом.

В один прекрасный момент с зарплатной карты или с банковского счета Н. списываются денежные средства 104 109,59 руб. в счет исполнения судебного приказа.

1) период действия договора микрозайма с 01.08.2017 по 20.08.2017 (20 дней), основной долг 10 000 руб. проценты по договору за 20 дней (750% годовых) = 4 109,59 руб. проценты за период с 21.08.2017 по 01.11.2018 (согласно ключевой ставке ЦБ РФ) = 922,46 руб. Итого проценты, подлежащие взысканию = 5 032,05 руб.

2) по договорам, заключенным до 01.01.2017, если заем заемщиком не оплачивался, то максимальная сумма процентов, на которую может рассчитывать МФО в суде: 10 000 х 3 (троекратно к основному долгу) = 30 000 руб. (по договорам, заключенным с 29.12.2015 по 31.12.2016, 10 000 х 4 = 40 000 руб. (четырехкратно к основному долгу).

3) по договорам, заключенным с 01.01.2017, если займ оплачен заемщиком и, к примеру, были выплачены полностью проценты, а сумма основного долга осталась 5 000 руб., то проценты должны быть рассчитаны так: 5 000 х 2 (двухкратная сумма процентов) = 10 000 руб.

Отличается от взысканной через судебный приказ суммы?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Деньги и финансы