Накопительное страхование жизни или депозит?

Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм

Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов. В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117.

Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

  • зафиксировано более сотни страховых случаев;
  • более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
  • гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

  • клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
  • специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
  • финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Страховые случаи – это отзыв и аннулирование лицензии финансового учреждения Центробанком. Такая ситуация возникает, когда банк не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства.

Читайте близкую по тематике статью – «Страхование кредитов».

Страховая часть вклада

Под страховым вкладом подразумевается продукт совместной работы банков и страховых компаний. Для потребителей создается возможность открывать страховые вклады физических лиц. Суть в том, что при открывании такого вклада некоторая часть денежных средств отправляется на депозит, тогда как вторая часть суммы выделяется на страховку и отправляется на страховой счет, зарегистрированный в одной из фирм.

На протяжении периода действия оформленного вклада денежные средства клиента будут работать в качестве государственных облигаций и других инвестиционных инструментов, а жизнь клиента будет надежно застрахована на выбранный им период. Если до того момента, как истечет срок действия страхового полиса, произойдет страховой случай с клиентом, его доверенное лицо получит сумму страховки и сумму дохода.

Сумма страховой премии устанавливается индивидуально для каждого клиента, так как полностью зависит от условий, которые описаны в договоре регистрации вклада. Есть зависимость от таких параметров – тариф, срок, на который открыт вклад, размер страховых взносов в фонд страхования вкладов, и от многих других. Ставка по страховой части вклада считается от общего размера страховки – может быть и меньше 1%.

Если инвестирование в банк посредством вклада не оправдалось и компания закрылась, обладатель депозита может рассчитывать на возмещение страхового накопительного вклада. Здесь действуют правила:

  • Максимальный размер компенсационной выплаты при страховом случае – 1 400 000 рублей;
  • Валютные инвестиции сперва пересчитываются по курсу ЦБ, после чего выплачиваются в рублях;
  • Компенсировать вклады, оформленные в двух банках, можно на сумму не более 2 800 000 рублей.

Надо отметить, что компенсация вложенных в деятельность банка денежных средств осуществляется только в том случае, если произошел страховой случай. Таких случаев всего два – это либо ликвидация банка посредством отзыва у него лицензии, либо введение моратория на реализацию требований кредиторов Банком России. В остальных ситуациях денежные средства не возвращаются, так как страховой случай не наступает.

Рассматриваемая программа представляет выгоду главным образом для тех клиентов, которые заинтересованы не только в постепенном накоплении денежных средств на вкладе, но и в получении процентов от вклада куда быстрее, чем в будущем. Таким образом, страховой вклад в Сбербанке будет выгодно оформить людям, которые хотят к определенному моменту накопить нормальную сумму, и при этом иметь возможность снимать ее часть.

Помимо приведенного выше преимущества, есть и другие причины сделать страховой инвестиционный вклад:

  • Увеличенная по сравнению со стандартными вкладами ставка. Проценты по страховому депозиту могут превышать ставку по обычному на 2-3% и даже больше, что зависит от условий конкретных страховой и банковской организаций. Для увеличения процентной ставки клиент может выбирать определенный срок действия депозита – ставка зависит от этого параметра, так же как и от суммы страховки и взносов по ней;
  • Защита денежных средств от инфляции, кражи и других неприятностей. Вложение денег в клад – более безопасный способ хранить крупные денежные суммы, чем складирование под подушкой или в сейфе. Это связано не только с физической защитой денег от внешних воздействий, но и с защитой от инфляции. Даже в отдаленном будущем на сберегательном счету будет сумма не меньше нынешней в эквиваленте;
  • Стабильный пассивный доход без траты времени. В зависимости от того, какой размер страхового вклада в банке есть у клиента, владельцу счета постоянно начисляется определенный процент. Это самый настоящий пассивный доход, для получения которого не требуется прикладывать никаких усилий. При этом сохраняется способность забрать часть денежных средств, чтобы удовлетворить срочные нужды.

Перечисленные причины положительно повлияли на популярность банковских вкладов страхового типа среди российского населения. Так как вы уже тоже знаете, что такое страховой вклад в банке, можете присоединиться к десяткам тысячам вкладчиков и стабильно получать пассивный доход. Для этого надо осмотреть перечень тех банковских компаний, которые предлагают такую услугу, и выбрать подходящие условия для открытия вклада.

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018—2019 г. под защиту попадают следующие виды:

  • специальные «до востребования»;
  • срочные;
  • в любой валюте;
  • деньги на расчетных счетах, включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
  • деньги на счетах ИП;
  • средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
  • финансы на счетах типа ESCROW, если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).

Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

  • средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
  • варианты на предъявителя;
  • средства в заграничных филиалах финансовой организации;
  • обезличенные металлические счета;
  • средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
  • счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

К страховым случаям ССВ относит следующее:

  1. У банка отозвали лицензию. Финансовая организация должна прекратить деятельность и ликвидироваться.
  2. Банк Российской Федерации вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что финансовая организация приостанавливает выполнение денежных обязательств. Мера относится к числу временных: она нужна для упорядочения деятельности. Если мораторий перестал действовать, то банк может продолжить работу; в некоторых случаях, когда нарушения не устраняются, у него отзывают лицензию.

Как узнать о наступлении страхового случая? Информация освещается в прессе; также вы увидите уведомления на сайте Агентства по страхованию вкладов физических лиц (АСВ). Каждый клиент получает и письменное уведомление, которое доставляется по почте в течение месяца.

В один непрекрасный день я увидел в новостях, что у моего банка отозвали лицензию. Позже я выяснил, что тревожные признаки проявлялись и раньше, но я был не в курсе. Что делать, куда бежать? Оказалось, все просто:

  1. На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов появилась информация о закрытии нашего банка. Ссылку на нужную страницу дал мне приятель, который призывал не паниковать. На сайте я и прочитал, что вклады вернут, и даже увидел конкретные даты.
  2. Потом АСВ дало информацию о том, какие организации выступят агентами. Их определяют по нескольким факторам: регионам, количеству вкладчиков и др. Мне надо было идти в «Сбербанк».
  3. Когда на сайте появилась информация с адресом конкретного отделения, я пошел за выплатой. Понадобилось взять лишь паспорт.

Я пришел по указанному адресу и спокойно забрал деньги. Оригинал договора оказался не нужен, заявление я тоже не писал: его составил сотрудник с помощью автоматической программы, а я только поставил росчерк. Свои кровные я взял наличными, класть их на счет в «Сбербанке» не захотел.

сумма вкладов что учесть

Конечно, мне повезло, что сумма оказалась ниже лимита. Приятель держал в банке 2 000 000 руб., а ему отдали 1 400 000 руб. Остальное он получит по мере ликвидации и распродажи имущества банка, то есть нескоро. Мне же удалось спасти деньги, хотя не буду писать, сколько седых волос у меня прибавилось.

Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.

Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.

Компенсация страховых вкладов

С наступлением страхового случая связывается начало выплат страховок. В качестве обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, считают то, что у банка отозвана лицензия либо введен мораторий относительно исполнения обязанностей профессиональной направленности. Страховка распространяется на сбережения физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В число застрахованных средств включаются даже те, что расположены на картах, выпущенных банком. Функции относительно управления страхования выполняются уполномоченным на то органом — Агентством по страхованию вкладов. Датой для начала производства для выплат считается момент отзыва или введение моратория.

Если гражданин является обладателем нескольких счетов в разных структурных элементах банка — сумма относительно возврата будет рассчитываться отдельно для каждого. При размещении вклада в валюте, действующей на территории иностранного государства выплата производится в рублях. Перевод осуществляют согласно установленному Банком России курсу на момент фиксации страхового случая. Если гражданин является заемщиком и вкладчиком одного и того же банка — проводится соответствующее остатку задолженности уменьшение выплаты.

Рассмотрим предельные размеры страховых выплат, актуальные для действующей ССВ. Недавно размер выплат был увеличен, произошло увеличение в декабре 2014, когда обвал национальной валюты вынудил подстроиться, изменив компенсации согласно действующим реалиям.

До 2014 года С 2014 года
700 000 рублей 1 400 000 рублей

Сумма является общей для всех вкладов, находящихся в банке. Если клиент учреждения имеет несколько вкладов, их общая сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей. Правило не распространяется на депозиты, разнесённые по разным кредитным учреждениям – каждого из них страхует деньги клиентов обособленно. Потому рекомендуют не держать все сбережения в одном месте, распределять их по разным учреждениям в пределах максимальной страховой компенсации.

Шли разговоры о дополнительном законодательном ограничении компенсаций, введении следующих правил:

  • однократное возмещение утерянных денег для одного человека;
  • возмещение утерянных денег не чаще чем единожды в пять лет;
  • возмещение одному человеку денег всего не более 3 миллионов рублей.

Накопительное страхование жизни или депозит?

Такие меры гипотетически могли быть полезны для экономической системы, но нарушают Конституцию Российской Федерации, потому принятие указанных мер невозможно.

Рассмотренные выше суммы применимы к физическим лицам. Ранее юридические лица находились в опасной ситуации – их вложения не подлежали компенсации. При отзыве лицензии банка они лишались денег и не могли претендовать на их возвращение любым образом. Сейчас ситуация изменилась – юрлица наравне с физлицами участвуют в ССВ.

Общие размеры компенсации, правда, не отличаются. Учитывая факт, что юрлица вынуждены оперировать большими денежными суммами, риски юрлиц в разы выше. Но это лучше предшествующей ситуации, когда даже выплаты в 1,4 миллиона рублей не выдавались.

Также с 1 января 2019 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом, что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

Нюансы выплат

Чтобы не потерять деньги, мы придирчиво выбирали организацию для размещения вкладов. Наконец приняли решение в пользу Волго-Камского банка, отделение в г. Самара. Даже запланировали ипотеку, причем рассчитаться собрались деньгами с депозита после их получения.

Когда пошли тревожные слухи, мы пулей кинулись в отделение, где уже собралась километровая очередь. Денег не выдавали, зато после нескольких часов ожидания мы получили выписки с печатями, удостоверявшие все движения по счету. Это успокоило, но ненадолго: перед Новым годом у банка отозвали лицензию.

Начали ждать письмо от Агентства, стараясь не волноваться. Но, когда оно пришло, в тексте указывалось, что остаток на счету — 250 руб.! Мы были в шоке. Отправили ответное послание, приложили копии выписок. Я хвалила себя, какая я молодец, что в свое время отстояла очередь и получила нужные документы. Но ответ показал, что в суть вопроса никто не вник: еще раз сообщалось, что на балансе 250 руб.

Накопительное страхование жизни или депозит?

Первое обращение в прокуратуру также не дало результата. Если бы мы не попросили помощи у знакомого депутата, прогресса бы не было. В итоге расследование показало, что деньги украдены сотрудниками банка, которые подделали расходники. А страхование не подразумевает, что физическим лицам возвращаются средства, похищенные персоналом. Вернуть их помог лишь случай, а законом, выходит, мы не защищены.

После наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов получает реестр из ликвидированной финансовой организации. В течение 7 дней оно публикует информацию в СМИ и вывешивает сообщение в банке. Обязательно указываются адреса, по которым физические лица получают выплаты. Средства возмещаются через банки-агенты, действующие от имени закрывшейся организации.

Главная ошибка в подобных ситуациях — поддаться панике. Если сумма вклада физического лица не превысила максимальный порог возмещения, вы получите его на руки или на другой счет уже через 14 дней.

Вам потребуется следующее:

  • документ, подтверждающий личность;
  • доверенность, если вы представляете чужие интересы;
  • заявление о выплате возмещения (его вам выдаст сотрудник банка-агента).

Договор на обслуживание или выписки не нужны, за исключением случаев, когда у вас есть претензии по суммам.

Расчеты производятся через несколько банков-агентов по указанным на сайте адресам. Выбирайте подразделение и приходите после даты начала выплат; прием осуществляется в порядке очереди. Согласно законодательству, агенты обязаны обладать пропускной способностью, позволяющей обслужить клиентов по страховому случаю в течение 2 мес.

Что происходит с остальными деньгами физического лица, если то держало в банке больше 1 400 000 руб.? Вы сохраните свои права и предъявите требования финансовой организации, заполнив анкету в банке-агенте. Остаток вам отдадут в ходе ликвидации, хотя на практике процессы затягиваются.

В выплатах могут отказать в одном из следующих случаев:

  • страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
  • вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
  • счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.

В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.

АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:

  • фиктивные вклады, незаконно включенные в реестр;
  • подозрительные сделки, в том числе нерыночные;
  • варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов.

Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.

Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.

Если же и те были повреждены, то вкладчикам придется отстаивать права в суде. Законодательство не обязывает Агентство по страхованию делать выплаты на основании только договора вкладчика. В этих случаях физическим лицам требуется предъявлять приходно-кассовые ордера или выписки с банковскими печатями.

Подобные прецеденты — редкость, но они случаются. Примером станет ОАО «Наш Банк», потерявший лицензию в 2011 г. 19 физических лиц, сделавших вклады, узнали, что электронной и бумажной документации по их случаям не сохранилось. Незадачливым клиентам пришлось предъявлять договоры и кассовые ордера, а представителям Агентства — проверять их подлинность. Ситуация повторялась и в 2016 г. при закрытии другой организации.

Накопительное страхование жизни или депозит?

При возврате утерянных денежных средств имеются нюансы:

  • Обособленно возмещаются деньги на счетах эскроу, предназначенных для операций с недвижимостью. Их возмещают в стопроцентном размере, но не более 10 миллионов рублей. Ограничения традиционных депозитов не применяются для счетов эскроу.
  • Валютные депозиты предварительно конвертируются по актуальному курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему на момент осуществления компенсации.
  • Банк может являться одновременно держателем депозита и кредитором клиента. Тогда размер выплат устанавливается на основании предварительного вычитания долга из суммы депозита. Разница становится объектом возмещения.
  • Учёт капитализированных процентов по вкладу насчитывается вплоть до принятия решения АСВ о прекращении начисления (день прекращения банком официальной деятельности).
  • Актуальной суммой возмещения является таковая на момент официального признания страхового инцидента.

Процесс получения

Гражданин-клиент учреждения, лишившегося лицензии, имеет право обратится в АСВ/назначенный агентством банк-агент (указывается в письме, присланном клиенту в течение пары недель после страхового инцидента) и потребовать возмещение компенсации в пределах максимальной суммы, предусмотренной законодательством. Осуществляются следующие действия:

  1. Гражданин заявляет бланк заявления на возврат суммы, эквивалентной размеру депозита.
  2. Гражданин заполняет требование на аналогичную сумму.
  3. Гражданин предъявляет АСВ/банку-агенту удостоверение личности, использовавшееся при открытии счёта в банке.

При малой сумме возможна подача заявления по почте. При требовании более 1000 рублей также возможно возмещение по почте, но требуется обязательное нотариальное заверение подписи, потому личное обращение в некоторых ситуациях может быть удобнее.

Место предъявления документов, время, порядок и форма их приёма, помимо личного письма, указывается в специализированном издании «Вестник Банка России». Если письмо не пришло, данный вестник поможет разобраться в порядке получения компенсации в конкретном случае. После внесения документов, гражданину выдаётся выписка с указанием размера компенсации. Если вклад попадает в максимальный компенсационный лимит, сумма вклада/размер компенсации будут равны.

Компенсируются ли кредиты?

Рассматриваемая сумма выплат относится к дебетовым депозитам. Если гражданин дополнительно имеет в банке кредит, последний не подлежит компенсации/списанию. Если банковское учреждение перестаёт существовать, кредит со временем переходит другому кредитному учреждению, которое должно оповестить заемщика об этом и проинформировать о новых платёжных координатах возмещения занятых денег.

Подводим итоги

Максимальная сумма страхования вкладов была относительно недавно увеличена, потому покрывает потребности большинства вкладчиков физических лиц. Не стоит волноваться, что банковское учреждение лишится лицензии, несмотря на то, что это становится частым явлением. Компенсация в 1,4 миллиона будет выплачена в любом случае. Если есть опасение за свои деньги, стоит разбивать вклады по нескольким разным кредитным учреждениям.

Помните, некоторые виды вложений не компенсируются, но со стандартными депозитами не должно возникнуть проблем. Торопиться обращаться за возмещением также необязательно, деньги не исчезнут/не сгорят минимум в течение года.

При возникновении вопросов, не разрешённых в данном материале и при появлении нестандартных ситуаций, касающихся возмещения депозитов, обратитесь в АСВ, где дадут наиболее детальную информацию по вашему случаю и опишут возможный сценарий дальнейших действий.

Выбирая способ накопления денег, нужно максимально предусмотреть все возможные риски.

Для накопления с помощью депозита основной риск — потеря трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить необходимую сумму.

Для накопления через долгосрочные программы НСЖ риски более разнообразные:

  • вероятность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
  • обесценивание денег на длительных сроках от 15 лет при скачках инфляции;
  • неэффективная инвестиционная политика СК;
  • существенные материальные потери при досрочном расторжении договора.

Абсолютно все риски носят вероятностный характер — может случиться, а может и нет. Окончательное решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. Удачи и обдуманных решений!

Брокер потратил деньги и молчит? Не теряй время. Вернуть деньги можно только в течение…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Деньги и финансы