Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Понятие «мёртвой» дебиторской задолженности

Рефинансирование кредита, по которому имеются просрочки, с т. з. законодательства теоретически возможно.

На практике же реализация рефинансирования кредита с просроченной задолженностью представляется достаточно затруднительной, т. к. не каждый банк готов принять на себя подобные риски — выдать кредит заемщику, у которого имеется негативная кредитная история и к моменту обращения непогашенный кредит (нередко несколько непогашенных кредитов).

Однако если банк посчитает возможным перекредитовать заемщика в такой ситуации, схема действий будет аналогична изложенной выше.

Вместе с тем чаще в подобных случаях банки предлагают заемщикам не рефинансирование, а реструктуризацию кредита (об этом мы более подробно поговорим далее), т. е. изменение условий уже действующего кредита в рамках существующего кредитного договора.

Еще один возможный путь решения в наиболее тяжелых ситуациях — реструктуризация долга после начала процедуры банкротства гражданина. 

При разрешении споров, происходящих из договоров рефинансирования кредита, суды руководствуются теми же правовыми нормами и практикой, что и при разрешении споров в рамках договоров потребительского или ипотечного кредитования.

Договоры рефинансирования кредита квалифицируются как кредитные договоры (например, решения Дюртюлинского райсуда Респ. Башкортостан от 17.07.2017 по делу № 2-653/ 2017, Балашовского райсуда Саратовской обл. от 11.07.2017 по делу № 2-1-456/ 2017 и др.) со всеми вытекающими последствиями.

Самый распространенный вид спора — о взыскании неуплаченного основного долга, а также процентов по ст. 317 ГК РФ, процентов за пользованием чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а также пеней и штрафов.

Как показывает системный анализ судебной практики, суды обычно взыскивают в пользу кредитора основной долг по кредиту, проценты по ст. 317 ГК РФ в соответствии с графиком платежей, однако нередко идут навстречу интересам заемщиков, значительно снижая размер начисленных за просрочку пеней, штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Отметим, что в случае, когда заемщиком является гражданин и кредит не связан с осуществлением данным лицом коммерческой деятельности, суд правомочен снизить неустойку по собственному усмотрению даже без соответствующего ходатайства заемщика (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). 

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры.

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

  • тарифы;
  • наличие ограничивающих условий;
  • список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Более 50 % российских граждан хотя бы раз в жизни брали кредит у банка на разнообразные нужды. Поэтому почти все понимают, как порой трудно осуществлять его погашение на одобренных условиях. Для облегчения долгового бремени финансовыми организациями разрабатываются программы, которые позволяют провести рефинансирование долга.

Основное понятие

Если давать простое определение понятию, то под рефинансированием понимается возможность получения нового займа в банке с целью погашения обязательств по уже имеющемуся кредиту. Иначе оно именуется перекредитованием. Делается с целью последующего уменьшения ежемесячных платежей заемщика. К основным последствиям такой операции можно отнести:

  • Возможность объединить один или несколько кредитов и выплачивать по ним единый процент.
  • Предоставление более выгодных условий по договору.
  • Снижение нагрузки на семейный бюджет и как следствие предотвращение возникновения задолженностей.

Программы рефинансирования есть почти в каждом банке. Но стоит учитывать, что организация, которая выдала кредит, на эту процедуру идет крайне неохотно. В таком случае допустимо воспользоваться услугами сторонней финансовой структуры. Как правило, такая возможность оговаривается отдельно в договоре по кредитованию.

Кроме индивидуального существует также рефинансирование госдолга. К этой мере вынуждены прибегать при существенном дефиците бюджета.

Кто получит выгоду

В осуществлении перекредитования банковского займа выигрывают три стороны:

  • Получатель денежной суммы.
  • Финансовая организация, предоставившая кредит (или две, если рефинансирование проводится в стороннем банке).
  • Государство.

Рефинансирование долга — взятие нового для погашения старого

Если говорить подробней, то для заемщика главная выгода в возможности безболезненно погасить долг, который стал для него неподъемным. Банк, предоставивший займ, получает его назад на всех оговоренных ранее условиях.

У организации, осуществляющей рефинансирование, появляется новый клиент, который оформляет долгосрочный договор.

А государству важна стабильность в экономической сфере и отсутствие огромного количества судебных тяжб о невыплаченных задолженностях.

Внимание!

Существует несколько формул, по которым можно рассчитать выгодность предложенного рефинансирования. Примеры всегда можно найти на банковских сайтах.

Там же напечатаны и методы расчета пени, что немаловажно при определении выгоды. Во время подсчетов следует учитывать, что сама ставка рефинансирования – величина, которую ежегодно устанавливает Центробанк.

В 2018 г. она определена в размере 7,75 % годовых.

Всем желающим обратиться к банку с просьбой о проведении перекредитования следует понимать, что этот процесс нерентабелен, если речь идет о мелких потребительских займах. Вся его выгода просто теряется.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

А вот если вопрос в больших суммах плюс долгосрочные платежи, тогда польза может быть очевидной. В таком случае понижение годовой ставки хотя бы на 3-4 % превращается в ощутимое денежное подспорье для гражданина.

Тем, кто решится на проведение перекредитования, надо быть готовыми к новым денежным расходам, связанным с оформлением всех необходимых бумаг.

В такой ситуации придется переоформлять залог на другой банк, если операция осуществляется в сторонней финансовой структуре.

А так как процедура эта требует дополнительного времени, то в процессе осуществления заемщику придется выплачивать повышенные проценты первичному банку.

Ряд финансовых сайтов предлагают такую услугу, как «кредитный калькулятор». Воспользовавшись ей, любой желающий может самостоятельно посчитать предполагаемую выгоду.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Рефинансирование пользуется все большей популярностью среди россиян. Это было бы невозможно, если бы сама операция не приносила хорошие результаты тем, кто на нее решился.

Если рассуждать с точки зрения финансовых структур, то их прямая выгода в том, что деньги им будут возвращены в полном объеме (это касается первичных займодателей).

То есть в случаях просрочек им не придется искать должника, подавать исковые заявления в суд.

Важно!

Внешний банк, проводящий процедуру, получает платежеспособного клиента, с которого можно взимать долгое время денежные проценты по кредиту.

С помощью рефинансирования долга можно перейти на другую валюту и снизить ежемесячный процент выплат

У заемщика появляется возможность избавиться от непосильной ноши прежних обязательств. Это означает, что новый кредит оформляется на более выгодных условиях. Основная часть организаций предлагает своим клиентам следующие выгоды:

  • Снижение размера процентной ставки. Это самое часто встречаемое предложение. Но оно требует тщательного анализа, чтобы дополнительные денежные взимания не перекрыли всю потенциальную выгоду.
  • Пересмотр валюты денежных выплат. Если первичный займ брался в иностранной валюте, то последующие погашения из-за колебаний курса могут стать очень проблематичными. В таком случае гораздо выгодней перейти на российские рубли.
  • Увеличение срока на погашение кредита. Например, если временной отрезок был рассчитан на 5 лет, то новый банк может предложить возвращать ту же самую сумму в течение 7 лет. Это значит, что ежемесячные выплаты для клиента будут уменьшены.
  • Предоставление кредита, чья сумма превышает предыдущий. Получившуюся разницу в деньгах можно потратить на любые свои нужды.

Чтобы провести процесс рефинансирования, во-первых, следует тщательней изучить свой договор. Очень важно, чтобы такая возможность в нем была зафиксирована, т. е. отсутствовал пункт о взимании штрафа за досрочное погашение кредита. Иначе вся выгода может просто потеряться.

Что такое дебиторская задолженность

Дебиторская задолженность — это суммарный показатель долгов, которые причитаются предприятию от сторонних организаций либо граждан, которые являются должниками или дебиторами. Если говорить более просто, то это задолженность одного контрагента перед другим.

Стоит ли рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

  • не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
  • отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
  • кредит ранее не рефинансировался.
  • до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк Процентная ставка, % Рефинансируемые кредиты Диапазон сумм, руб. Требования к заемщику и документы
Сбербанк 13,9 – 14,9 До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними). 30 000 – 3 000 000 21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24 13,5 – 17 До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ. До 3 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк 12,9 – 21,9 Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита. 10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения) 23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк 12,25 – 15,9 Только кредиты других банков. До 3 500 000 20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк 11,99 – 19,99 До 6 штук. Только кредитные продукты других банков. 50 000 – 3 000 000 От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт 2 документа на выбор (ИНН, СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк 11,99 – 19,99 До 5 штук. Только кредиты других банков. До 2 000 000 руб. 23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк 14,9 – 19,9 Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес. 50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000) Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк 12,9 – 23,9 Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период. До 300 000 Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк 12 – 17 Любые кредиты других банков. 50 000 – 2 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы 13,5 – 17 До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес. До 3 000 000 Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Перекредитовать микрозайм намного сложнее, нежели обычный потребительский кредит. В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

  • Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
  • Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
  • Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
  • Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
  • Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование — это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

    1274
  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.
  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале. Ознакомьтесь с такими материалами:

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

  • Возраст: 21 – 65 лет.
  • Постоянная регистрация в РФ.
  • Текущий стаж работы – от полугода
  • Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

История из жизни: «Купился на рекламу Сбербанка – минимальный пакет документов для рефинансирования и ставка в 14,9%. У меня три кредитных карты в разных банках, одна из них на 150 000 почти исчерпана – решил ее и рефинансировать, потому что процент там – 23%, хотелось снизить платеж. У меня ни одной просрочки, нормальный доход.

Подача заявки заняла минут 40 – ничего сложного, но волокиты много. Обещали перезвонить до вечера. В результате откликнулись через 2 дня и проинформировали, что мне отказано – мол, «работодатель ненадежный». Но ведь при оформлении заявки про место работы спросили в самом конце, как несущественный факт!

Необходимый пакет документов:

  1. Анкета-заявка
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Проверка реальности дебиторской задолженности

 Если дебиторская задолженность возникла на основании кредитного договора:

  • Кредитный договор должника с заемщиком (дебитором)
  • График погашения кредита
  • Договор поручения, залога (если есть)
  • Кредитную историю или выписку с лицевого счета должника – смотрим платежную дисциплину заемщика
  • Постановление суда по иску к заемщику
  • Исполнительный лист
  • Заявление о возбуждении исполнительного производства
  • Постановление о возбуждении исполнительного производства
  • Переписка со службой судебных приставов (запрос о ходе исполнительного производства)
  • Положение о порядке и сроках реализации имущества должника
  • Отчет оценщика

Если дебиторская задолженность возникла на основании хозяйственного договора:

  • Договор, на основании которого возникла дебиторская задолженность
  • Акт выполненных работа (оказания услуг), товарно-транспортные накладные (если договор на поступку товаров)
  • Платежные документы, подтверждающие расчеты между кредитором и должником
  • Акты сверки расчетов между кредитором и должником
  • Постановление суда по иску к дебитору
  • Исполнительный лист
  • Заявление о возбуждении исполнительного производства
  • Постановление о возбуждении исполнительного производства
  • Переписка со службой судебных приставов
  • Положение о порядке и сроках реализации имущества должника
  • Отчет оценщика
  • Иные документы, имеющие отношение к лоту

Если исполнительного листа по дебиторской задолженности нет – лучше с такой дебиторской задолженностью не работать, поскольку это, как минимум, отнимет ваше время – месяц, а то и два, на то, что бы подтвердить дебиторскую задолженность в суде. Также, это потребует и финансовых затрат, а именно затрат на оплату госпошлины.

После покупки на торгах дебиторской задолженности и заключения договора цессии, мы можем сделать замену взыскателя.

В целом, если суд был, долг признан и у вас на руках имеется исполнительный лист, то первичные документы уже не так строго необходимы. Однако, документы, все равно желательно изучить и иметь.

Остерегайтесь нереальной к взысканию дебиторской задолженности! Тщательно проверяйте все документы. Даже нормальную дебиторскую задолженность, не так то просто взыскать, а покупка нереальной дебиторки – это просто выброшенные деньги.

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Требования к заемщику Документы
Сбербанк России
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
Банк ВТБ
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
  • требований по возрасту на сайте не оказалось.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • документ, подтверждающий доход.
Газпромбанк
  • возраст от 20 до 70 лет;
  • гражданство РФ;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • справка банка кредитора;
  • документ, подтверждающий доход.
Россельхозбанк
  • возраст от 23 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
  • документы, подтверждающие доходы из иных источников;
  • документы по договорам, подлежащим рефинансированию.
Альфа-Банк
  • возраст от 21 года;
  • место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
  • ежемесячный доход от 10 000 руб.;
  • наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
  • стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий доход заемщика;
  • 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Те долговые обязательства, которые должны оплачиваться в определенное время, и это время уже наступило относятся к просроченным. В этом случае условия договора не соблюдаются по срокам выплат. Именно такие задолженности переходят в категорию «мертвых».

Перечень документов, которые необходимо проверить перед покупкой активов

  • кредитный договор между сторонами (заемщиком и должником);
  • график выплат;
  • договор залога или поручения при его наличии;
  • выписку о лицевом счете должника либо его кредитную историю;
  • судебное постановление по иску;
  • исполнительный лист;
  • заявление и постановление о начале исполнительного производства;
  • запрос о проведение исполнительного производства;
  • положение, регламентирующее порядок и сроки имущества должника;
  • отчет по оценке имущества.

Если каких-либо документов нет, то сразу же появляется повод для раздумий. При отсутствии исполнительного листа вообще не стоит связываться с таким активом. В целом аукционы по банкротству могут принести прибыль в отношении дебиторской задолженности, но только при условии правильного аналитического подхода и полной проверке документов.

На этом можно подвести черту под сегодняшним разговором.

Помните, что участвуя в торгах по банкротству, важно брать в расчет все мелочи. Именно тогда ваша покупка принесет вам доход!

Процедура перекредитования

  • Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?
  • Какая задача рефинансирования?
  • Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?
  • Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?
  • Как снизить долги рефинансированием?

Брать кредиты не всегда плохо.

Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи. Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Рефинансирование позволяет:

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.  

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п.

К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос: «Что такое перекредитование кредита?».

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту.

Если говорить простыми словами, это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита.

С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации.

Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами.

Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит.

Перейдем к достоинствам перекредитования.

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования кредита. Участие в этой программе позволит вам сэкономить затраты, направленные на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %.

Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается. Напрашивается вопрос: «А в чем подвох рефинансирования кредита?». Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это плата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки.

Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Отдельно нужно сказать об ипотеке. Ее перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное — разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитки;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Понятие «мёртвой» дебиторской задолженности

Важно понимать, что на торгах по банкротству продаются не только реальные дебиторские задолженности, но и «мертвые». Важно видеть различия между такими активами.

Сразу, стоит отметить, что реальной дебиторской задолженности на аукционах по банкротству не более 10%. Таким образом, перед покупкой необходим тщательный анализ.

Конечно, опытному специалисту по недвижимости отличить реальные активы от «мертвых» не составит труда. А вот новичкам настоятельно рекомендуем изучить раздел, приведенный ниже.

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

  1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

  2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Термин «рефинансирование» образован от 2-х слов: ре – повторное, финансирование– предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.

Что значит рефинансирование кредита?

С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым. Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.

В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение↓ процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.

Приведём пример: Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25% годовых. В 2019 году другой банк предложил ему займ под 12%. При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 6 лет.

Заёмщик принимает решение перекредитоваться. Это позволяет ему существенно снизить⇓размер ежемесячных платежей и, соответственно, переплату по займу.

Выгода для банка

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

  • рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
  • рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Внимание!

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Что такое рефинансирование кредита, как сделать рефинансирование кредита с просрочками

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов.

Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды. Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Кредитование дает возможность получить товар сразу, не откладывая на потом и не обращаясь к друзьям и знакомым с просьбой занять денег.

Но следует помнить, что отдавать кредиты приходится с процентами и комиссией, и как бы ни выгодны были условия, все равно придется переплатить определенную сумму. Даже при оформлении вроде бы «беспроцентной» рассрочки чаще всего приходится платить страховку или комиссию.

И если у вас оформлены кредиты в разных банках, по каждому из которых есть минимальные взносы, свои сроки погашения и проценты, то не мудрено запутаться, а просрочка или неуплата влечет за собой начисление пени и испорченную кредитную историю.

В этом случае можно воспользоваться таким современным финансовым инструментом, как рефинансирование.

Рефинансирование — это то же самое кредитование, но при этом новый кредит оформляется на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего, по которому предусмотрена большая процентная ставка, начисляется пеня или штрафные санкции. Эту процедуру часто называют перекредитованием. Особенностью этой финансовой операции является целевое назначение кредита, когда в договоре четко указывается цель его получения — погашение долга в банке или другой кредитной организации.

248

Типичной ситуацией, когда становится выгодным переоформить кредит и погасить старый является изменение кредитных ставок.

Поэтому есть смысл оформить договор кредитования в другом банке, полностью рассчитаться по ипотеке и платить долг, но уже с меньшим процентом. За счет этого появляется возможность снизить сумму ежемесячных выплат и общую переплату.

При предоставлении рефинансирования банки выдвигают к заемщикам те же самые требования, как при оформлении обыкновенного кредита. Ним может стать работающий гражданин, который имеет необходимый уровень доходов и стаж работы, а также положительную кредитную историю. Именно эти факторы выступают решающими при оценке платежеспособности заемщика.

Для того, чтобы оформить рефинансирование нужно:

  • обратиться в банк и получить перечень необходимых документов;
  • собрать такие документы и предоставить в банк для подтверждения своей платежеспособности;
  • узнать в банке, где оформлен первоначальный кредит имеется ли возможность его досрочного погашения (нет ли моратория или финансовых санкций);
  • вернуться в рефинансирующий банк и подписать с ним договор, по которому банк самостоятельно перечисляет средства банку-кредитору и решает с ним прочие организационные вопросы.

Следует отметить, что новый кредит может быть больше, чем остаток долга. Разницу заемщик может использовать на свои нужды.

Достаточно часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации, но это абсолютно разные вещи. Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредитного соглашения (сроков, ставок и пр.).

При этом вы можете обратиться в банк, в котором у вас уже оформлен кредит и написать заявление с просьбой продлить его сроки. Рассмотрев ваше заявление, банк-кредитор может продлить срок действия договора, изменив график платежей.

Но при этом договор и банк остается тот же самый.

Рефинансирование же предполагает заключение нового договора в другом банке или кредитной организации, в которых предусмотрены такие программы. Можно конечно попытаться оформить перекредитование в своем банке, но скорее всего вам откажут. Банкам не выгодно рефинансировать свои собственные кредитные соглашения.

За счет рефинансирования можно значительно понизить процентные ставки, растянуть кредитование на больший срок, снизить сумму обязательных ежемесячных платежей и заменить несколько кредиторов на одного, полностью погасив старые кредиты в нескольких банках. Но при этом существуют и некоторые «подводные камни», о которых обязательно нужно помнить.

Первое, что заслуживает внимания — это то, что не имеет смысла его использовать для погашения мелких потребительских кредитов. Рефинансирование становится выгодным при погашении крупных долгосрочных кредитов. К примеру, оформление перекредитования по ипотеке со снижением ставки хотя бы на 2-3% — это уже хорошая экономия.

Второе, о чем следует помнить — это сопоставление затрат на оформление нового кредитного договора с выгодой, которую вы от него получите. К примеру, если в банке-кредиторе, где изначально был оформлен кредит, предусмотрены штрафные санкции за его досрочное погашение, то перекредитование может стать невыгодным.

И третье — это залоговое обеспечение кредита. Оно переходит в новый банк. К примеру, если вы взяли в кредит машину, то она перейдет в залог новому банку. Пока же переоформляются документы, то может присутствовать повышенный процент, поскольку в это время новый кредит считается ничем не обеспеченным.

1273

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800.  Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался.

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%.

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям — и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

1276

В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования.

  1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
  3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Есть ли возможность сделать процесс аннулирования кредитного долга дебитора?

Такая возможность есть, но банк, играющий роль благотворительной организации, в редких случаях отказывается от задолженностей должника.

Отказаться от задолженности можно путём:

  • Списывания кредитных долгов;
  • Продажа коллектроским организациям и т.д.

Однако, банк списать может не каждый кредитный долг, так как процедура для обоих сторон весьма болезненна. Списывание кредитных долгов начинается только в том момент, когда кредитор обращается к высшим судебным инстанциям и те, в свою очередь выносят решение произвести взыск задолженности, однако оказывается, что от должника взыскивать нечего.

Такой расклад событий возможен лишь в двух случаях. Первое у должника имущество конфисковать невозможно (например, недвижимость), второе должник – банкрот. Одновременно с этим небольшим процессов, банковские организации хранят такие «безнадежные» кредиты в отдельной «папке» для того чтобы они не портили годами выстроенную репутацию банка. Таким образом, выходит, что банк аннулирует кредитную задолженность, вместо того, чтобы оставлять дело открытым.

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

  • снижение↓ процентных ставок;
  • упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
  • увеличение↑ сроков, на которые предоставляется перекредитование;
  • смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально. Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.

📝 Например, если осуществляется рефинансирование ипотеки, можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита — период погашения обычно не превышает 5-10 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ:

  1. улучшение условий кредитования – снижение↓ ставки, сокращение↓ размера ежемесячного платежа и увеличение↑ срока выплат.
  2. изменение валюты кредита;
  3. объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
  4. вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

Если планируется провести повторное рефинансирование, важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.

Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Если рефинансирование кредита по определенным причинам становится невозможным (например, из-за наличия просроченной задолженности), то существует вариант реструктуризации кредита.

Реструктуризация может быть произведена банком, собственно выдавшим кредит, при наличии в нем соответствующей программы.

Так, обычно в программу реструктуризации кредита входит одно или несколько из перечисленных мероприятий:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока погашения кредита (таким образом, может быть снижен ежемесячный платеж);
  • предоставление отсрочки на несколько месяцев по уплате основного долга и/или процентов без применения к заемщику штрафных санкций. 

В некоторых особо сложных ситуациях, когда открыто дело по признанию физлица банкротом, может быть назначена реструктуризация долгов такого физлица. Этой теме посвящена наша статья «Реструктуризация долга при банкротстве физического лица». 

Итак, рефинансирование кредита (перекредитация) — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего кредита. Рефинансировать можно как потребительский, так и целевой кредит.

zadolzhennost

Рефинансирование задолженности по кредиту в теории возможно, однако на практике практически нереализуемо по причине отказа банков брать на себя дополнительные риски невозврата кредита заемщиком с плохой кредитной историей.

От рефинансирования надлежит отличать реструктуризацию, т. е. изменение структуры действующего кредита без выдачи нового.

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его реструктуризацию: изменение условий в рамках уже действующего договора.

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер.

Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Условия рефинансирования в различных банках

    1275
  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

  • оригинал и копия паспорта;
  • трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
  • действующий договор о кредитовании;
  • справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Прежде чем приступать к подписанию договора необходимо помнить о том, что начать процедуру можно не раньше, чем за 30- дней с момента предупреждения кредитора об использовании данной возможности.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

  • наличие совершеннолетнего возраста;
  • быть гражданином РФ;
  • наличие официального места работы;
  • наличие постоянной регистрации.

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка Максимальный размер, руб. Процентная ставка Период Условия
Сбербанк России 1 миллион От 17,5% До 60 месяцев Поручители либо залог
БинБанк 3 миллиона От 15,9% Не более 5 лет Поручители, справка о доходах
Консервативный Коммерческий Банк 20 миллионов От 12% До 69 месяцев Имущественный залог, поручители
Банк Москвы 3 миллиона От 15,9% Не более 7 лет Без залога и поручителей
РоссельхозБанк 1 миллион От 21% Не более года Имущественный залог либо поручители
ТатфондБанк 1,5 миллиона От 25,9% Не больше 7 лет Поручители

Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам.

Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3-х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.

Многие думают, что выбором банка и тщательным изучением условий по рефинансированию перекредитование заканчивается. Но специалисты рекомендуют не торопиться с оформлением. Чтобы рефинансирование было максимально выгодным, следует ещё раз обратить внимание на несколько важных моментов.

[1] Общая переплата

Информация о процентных ставках для многих не является наглядной. Поэтому специалисты рекомендуют в первую очередь произвести расчёт размеров переплаты в рублях. Для этого не обязательно обладать финансовыми знаниями. Достаточно воспользоваться специальным калькулятором.

Программ для проведения расчётов сегодня в интернете предлагают немало. Суть их действия примерно одинакова. Достаточно указать сумму, срок и ставку по оформляемому займу, чтобы узнать, какими будут переплата и ежемесячный платёж.

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3-х) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить↑шанс одобрения подаваемой заявки.

Кстати, вероятность одобрения возрастает↑, если заёмщик предоставляет в банк дополнительное обеспечение. Это может быть ликвидное имущество в качестве залога или платёжеспособные созаёмщики либо поручители.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам. При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

  1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
  2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
  3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
  4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3-х месяцев. Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

Условия:

  1. До 5 займов.
  2. На срок до 7 лет.
  3. От 11,5 % годовых.
  4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
  5. Возможность получить дополнительную сумму.
  6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 7 лет.
  2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
  3. Перекредитовывает только займы других банков.
  4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
  3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
  4. Количество займов до 6 штук.
  5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
  • нет просрочек за последние 6 месяцев,
  • нет просроченной задолженности,
  • все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Можно рефинансировать до 3 займов.
  3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
  4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
  5. Процентная ставка от 10 %.

Альфа-Банк

Условия:

  1. До 5 рефинансируемых займов.
  2. Срок кредитования до 5 лет.
  3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
  4. Можно получить дополнительные средства наличными.
  5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

8. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Советуем вам также прочитать нашу статью о том, как и где можно взять кредит без справок и поручителей даже с плохой кредитной историей.

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости - плюсы и минусы

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

  • позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую↑ сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
  • позволяет значительно увеличить↑ вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка ЦБ РФ может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го.

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Кредит №1 Кредит №2 (после рефинансирования)
Сумма 500 000 440 000
Процентная ставка 23% 15%
Срок 5 лет 4 года
Переплата 346 000 147 000
Общая стоимость отдельно взятого кредита 846 000 587 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту 169 000 (в том числе 60 000 – основной долг)
Итоговая реальная стоимость кредита 846 000 756 000

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. Потребительский кредит, который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа.  Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Деньги и финансы