Мультивалютный вклад (депозиты) в 2019

Условия

Условия мультивалютных вкладов можно определить лишь обобщенно, чтобы можно было понять с первого раза, насколько интересно может быть для потенциального вкладчика такое направление.

Описание условий мультивалютного вклада в общих чертах можно в специальной таблице, которую вы увидите ниже.

Какие валюты приемлемы

Диапазон сумм первого пополнения депозитного счета Диапазон ставок, усред-ненный Периоды сроков, какие выставляются для размещения сумм Что насчет попол-нения?

Что насчет частичного снятия?

Российские рубли 5000-50 000 До 7-8% До 3 лет Чаще допускается Допускается
Американские доллары 100-500, 500-20 000, 20 000 – 50 000 До 2% До 1-2 года Реже допускается Редко допускается
Европейского союза – Евро
Английские фунты стерлинги
Швейцарские франки
Китайские юани 200 000 – 500 000 До 1 года Редко разрешается Допускается
Могут встречаться и другие варианты До 1,5-5 млн. и более Иностранная валюта всегда будет иметь низкие ставки, чем отечественная валюта. Определяются всегда индивидуально для каждой программы. Пополнять могут разрешить в той или иной валюте тогда, когда она имеет спрос на рынке и для банка. Снятие банк разрешает по программе тогда, когда валюта НЕ пользуется у него спросом.

Обратите внимание! Такие большие суммы, как 1, 1,5 или 2 млн. рублей для первоначального пополнения депозитного счета, обычно всегда выставляются как требование для VIP-клиентов. Соответственно, речь о том же идет и об эквивалентах в иностранной валюте этих же сумм.

Мультивалютный вклад – что это такое простыми словами?

Мультивалютный вклад – это депозит, который открывается сразу в нескольких валютах в рамках одного договора банковского вклада, и на протяжении его срока действия разрешается перевод (конвертация) средств между любыми валютными счетами без применения каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Мультивалютный вклад (депозиты) в 2019

На рынке сейчас полно предложений по вкладам в различных валютах, казалось бы – достаточно разделить свои накопления по различным валютам (для диверсификации риска – помните, что нежелательно «класть все яйца в одну корзину») и положить их на разные депозиты в разных банках для надёжности. Но подобные вложения не защитят вкладчика от резких колебаний курса рубля или любой другой валюты, что приведёт к частичной или полной потери предполагаемой выгоды от вклада – девальвация рубля может запросто «съесть» все начисленные проценты.

Многие в этой ситуации видят выход в своевременной конвертации рублёвых накоплений в другие валюты, например, в доллар, видя тенденцию (тренд) к уменьшению курса рубля и увеличению курса доллара. При этом придётся досрочно снимать средства с рублёвого депозита для их последующей конвертации, что приведёт к нарушению условий банка по вкладу и потере процентов.

Такое положение вещей может привести к отказу от вкладов большого количества людей, ввиду их полной бесполезности из-за резких колебаний валютных курсов (нестабильность рубля на длительном временном промежутке), к тому же банки устанавливают смехотворные годовые ставки по вкладам в иностранных валютах.

Обычно банками предлагаются три основные валюты – рубли, доллары и евро, но в некоторых случаях могут быть доступны и иные комбинации. Несмотря на тот факт, что происходит открытие сразу нескольких счетов (для каждой валюты отдельного), все они привязываются к одному вкладу, и происходит заключение одного договора вклада с банком.

В разных банках подобные депозиты могут предлагаться на различные сроки и отличаться по набору других условий. Например, где-то допускается возможность внесения дополнительных взносов или частичных снятий, а где-то условиями договора это может быть не предусмотрено.

Важное преимущество таких вкладов – разрешение конверсионных операций между всеми валютными счетами, причём их число, как правило, не ограничивается.

Где можно оформить

А теперь рассмотрим для примера, некоторые варианты банковских предложений мультивалютных вкладов. Сделать это необходимо потому, что программы о разных банков очень сильно могут отличаться друг от друга.

Поэтому краткая информация по условиям мультивалютных продуктов от разных финансовых учреждений будет представлена в форме сводной таблицы ниже.

Название банка

Название программы вклада Валюта Сумма первого пополнения счета Ставка Период дней хра-нения

Другие условия

Нацио-нальный банк ТРАСТ Оптимальный курс Рубли 30 000 – 1,5 млн. 9,4% 367 Пополнения, снятия, автопролонгации, капитализации, льготного досрочного расторжения договора – всего этого нет.
Доллары 500 – 20 000 1,8%
Евро 1,15%
Связь-банк Мульти-валютный доход Рубли 10 000 – 1 млн. 8,41% 3 года Пополнять вклад можно неограниченно.

Частично снимать нельзя – опция расходных операций закрыта до конца срока. Есть автопролонгация и капитализация.

Доллары 30 000 1,51%
Евро 25 000 0,20%
Франки 30 000 0,25%
Фунты стерлинги 20 000 1,26%%
Юани 200 000 1,51%
УБРиР

(Уральский Банк Рекон-струкции и Развития)

Мульти-валютный Рубли 10 000 7% 210 дней Минимальная сумма дополнительных взносов или частичного снятия:

— 5000 руб.;

— 100 долларов или евро.

Капитализация и автоматическая пролонгация есть. Льготного расторжения договора нет.

Доллары 300 0,75%
Евро 0,25%
ВТБ24 Макси-мальный доход Рубли 1000 7,3% 1095 дней Пополнения и снятия нет.
Доллары 100 0,80-1,6%
Евро 0,01%
БИН Банк Мульти-валютный Рубли 30 000 7,55% 730 дней Можно счет дополнительно пополнять.
Доллары Эквивалент с рубля 0,7%
Евро 0,15%
Тинькофф Мульти-валютный Рубли 10 000 6,16-8,83% 3-24 мес. Функций пополнения и снятия не предусмотрено.
Доллары Эквивалент с суммы в рублях 0,7-1,93%
Евро 0,7-0,86%

Процентные начисления по мультивалютным вкладам могут осуществляться разными способами:

  • на текущий счет клиента, открытый в том же банке, где и вклад;
  • на текущий счет клиента, открытый в другом банке;
  • на счет депозитный с причислением к сумме вклада;
  • на карточный счет, открытый в том же банке;
  • на карточный счет, открытый в другом банке.

Вообще, на финансовом рынке масса аналогичных предложений, но они не всегда будут называться «мультивалютными», банки могут называть такие вклады по-разному.

В чем преимущества мультивалютных депозитов?

Главная особенность таких вкладов заключается в том, что в течение всего срока действия договора вклада, вкладчик может по своему усмотрению менять пропорции валют на счетах своего валютного депозита за счет конвертации средств между любыми счетами. Это позволяет получать доход не только от начисления годового процента (он, кстати, сохраняется после операции перевода), но и зарабатывать на изменении курса валют, продавая или покупая рубли, доллары или евро в наиболее подходящие для этого моменты.

Мультивалютный вклад (депозиты) в 2019

Например, если курс доллара или евро вдруг начинает расти и можно прогнозировать дальнейшее продолжение этой тенденции, то имеет смысл быстро перевести средства на своем вкладе в растущую на данный момент валюту. Когда рост остановится, можно обратно перевести средства в рубли, поскольку доход по рублевым депозитам все же заметно выше, чем по валютным.

Как открыть

Не все банковские условия предполагают дистанционное открытие мультивалютного депозита, поэтому эти детали следует всегда уточнять. Одно можно сказать с уверенностью, что пока ситуация на практике выглядит так, что в онлайн режиме можно подать заявку на открытие такого вклада.

В офисе вы подаете заявление, к нему прикрепляете копию своего паспорта и ожидаете открытия счета. Обычно это много времени не занимает, уже примерно через 30-40 минут вас пригласят в кассу банка, чтобы вы внесли сумму вклада.

Насколько реально заработать?

Отдавая предпочтение мультивалютному вкладу, даже простой человек может почувствовать себя полноправным игроком инвестиционного рынка, управляющим своими накоплениями. Но важно понимать, что при стабильности валютного рынка и отсутствии колебаний курса вряд ли можно говорить о возможности получения значительного дополнительного дохода.

Нельзя не сказать и о том, что всегда есть риск совершения ошибки, то есть перенаправления средств не в ту валюту. Также можно недостаточно оперативно отреагировать на валютные колебания, что приведет к снижению дохода или его отсутствию, а то и вовсе уйти в минус.

Вы должны отдавать себе отчет в том, что вы делаете – т.е. понимать текущую ситуацию и уметь её спрогнозировать (насколько это возможно).

По примерным оценкам банковских аналитиков, при условии грамотного управления средствами, размещенными на мультивалютном вкладе, его доходность в условиях относительно стабильной экономики может быть в среднем на 1-1,5% больше, чем по стандартным депозитам. Реально же говорить о значительном доходе можно только в том случае, если колебания курса будут сильными, и клиент успеет вовремя на них отреагировать.

При этом стоит принимать во внимание ряд следующих факторов:

  • Ставки по мультивалютным вкладам обычно ниже чем у депозитов в «отдельных» валютах, и если колебаний курсов не произойдёт, то вы просто недополучите возможный доход от вложения денег в обычные вклады по отдельности.
  • Любая конверсионная операция будет происходить по внутреннему обменному курсу банка, а он может быть и не таким выгодным, как в других банках. И чем больше конверсионных операций, тем больше вы отдадите банку комиссионных – что делать, банку надо как-то зарабатывать.
  • Срок действия вклада должен быть длительным (не менее года), чтобы успеть «поиграть» на трендах. Хорошей идеей будет продление вклада (если его условия позволяют) – это позволит получить больший доход из-за большей вероятности скачков в стоимости валют.

Таким образом, речь идёт, скорее, не о дополнительном «сверхзаработке», а о сохранении доходности вложенных средств в условиях нестабильного курса валют на рынке при условии правильного подхода.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

В своих презентациях продуктовой линейки банки часто уверяют потенциальных вкладчиков в том, что мультивалютные предложения как и хороши тем, что дают максимум возможности дополнительно «подзаработать».

Этот механизм происходит следующим образом – отслеживаются скачки курсов валют, затем производится перевод в ту валюту, по которой курс возрастает. Но и это еще не все плюсы таких вариантов депозитов.

В целом, к основным преимуществам мультивалютных вкладов следует отнести:

  1. Возможность дополнительного заработка не только на капитализации процентов, но еще и на конвертации валют при их скачках на рынке.
  2. Переводит из одной валюты в другую можно безопасно – проценты при этом не теряются.
  3. Конвертация валюты между счетами допускается в течение всего периода действия вклада.
  4. Количество переводов из одной валюты в другую не ограничивается, но делать это нужно безналичным способом.
  5. Кроме трех стандартных валюты – российских рублей, американских долларов и евро, могут встречаться и другие валюты, других стран, в зависимости от их преимущественного использования в том или ином регионе страны.
  6. Проценты выплачиваются каждый месяц.

К недостаткам относятся следующие важные детали мультивалютного вклада, мимо которых никак не пройти:

  1. Чаще всего за досрочное расторжение договора удерживаются суммы доходных процентов. А весь вклад пересчитывается по ставке депозитной программы «о востребования», которая сама по себе ничтожна мала – 0,01%.
  2. В некоторых банках за пользование конвертацией может взиматься комиссия.
  3. Большинство программ ограничивает перечень допустимых к депозиту валют.
  4. Не всегда в клиентском управлении счетом можно встретить допущение к расходным операциям (частичное снятие), или дополнительное пополнение на протяжении срока действия контракта.
  5. Если сравнивать ставки мультивалютного вклада с обычным, то окажется, что по первому варианту тарифы всегда занижаются на 1 или 2 порядка.
  6. Чтобы зарабатывать дополнительно на конвертации нужно уметь прогнозировать колебания курсов валют на международном рынке, а для этого необходимы знания и опыт специалистов.

Исходя из сопоставления отрицательных и положительных моментов по валютному вкладу, можно сделать общий вывод – мультивалютный вклад будет выгодным для тех лиц, которые умеют правильно определять и прогнозировать курсы валют.

Обычному гражданину специалисты рекомендуют для большей доходности открывать три отдельных вклада на определенный срок и в разных валютах.

И уже оставшуюся сумму, какую – клиент сам определяет, можно разместить на разных вкладах в разных валютах.

Как только на мировом рынке начинаются резкие скачки валют, которые сильно отражаются на российской экономике и курсе рубля, так сразу же вкладчики стремятся найти подходящие варианты мультивалютных вкладов, чтобы постараться заработать на таких вкладах, или не потерять хотя бы своего.

Страхование мультивалютных вкладов проводиться, но только на государственном уровне и только по определенным рискам, куда колебания курсов валют не входит.

Поэтому для интересующихся вкладами в долларах и нескольких других валютах сразу, ест резон открывать именно мультивалютный депозит с функцией самостоятельной конвертации в личном кабинете на сайте банка.

Возможность оперативно реагировать на колебания валютного курса

Возможность совершать конвертацию без закрытия вклада

Сохранение начисленных ранее процентов при переводе одной валюты в другую

Возможность получить дополнительный доход на игре курсов валют (вы переводите основную сумму вклада в дорожающую валюту, а когда тренд меняется, то переводите свои накопления в валюту, рост которой только начинается)

Курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Однако, всё-таки, не так выгоден, как если бы Вы покупали валюту на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) через брокера. Например, на состояние 14.07 в 13.27 банк ВПБ в Москве предлагал продать Вам наличные доллары США по 57,49 руб, а купить у Вас – по 56.35. Официальный курс ЦБРФ был 56,60. А обменные курсы вклада «Мультивалютный» — покупка по 56,34, продажа по 56,86.
Правда есть банки, которые не предлагают более выгодный курс в своём мультивалютном вкладе. Например, в Альфа банке установлен единый курс как на покупку валюты в мультивалютном вкладе, так и просто в отделении.

Процентная ставка на мультивалютном вкладе получается ниже, в среднем, на несколько пунктов, чем у отдельных депозитов. Обычные рублевые вклады доходнее, чем рублёвый счёт в мультивалютном вкладе. А вклады в долларах США и вклады в евро по отдельности имеют также более привлекательные условия, чем соответствующие долларовые и евровые счета внутри мультивалютного вклада.

Чтобы анализировать колебания валютного курса нужно хорошо разбираться в валютном рынке. Хотя и это не даст Вам 100% гарантии. Финансовые аналитики тоже довольно часто ошибаются. Поэтому, у Вас очень велика вероятность сделать свои конверсионные операции не вовремя. К тому же постоянный анализ финансового рынка отнимет у Вас очень много времени.

Курс покупки и продажи валюты в мультивалютном вкладе всё-таки не очень выгоден по сравнению с покупкой валюты на бирже. При каждой конвертации Вы будете терять деньги. К тому же во время кризисов и большой волатильности (больших колебаниях курса) банки устанавливают у себя еще более невыгодный курс обмена валюты с огромными спредами (разницей между курсом покупки и продажи). Поэтому, если Вы всё-таки неплохо разбираетесь в тенденциях валютного рынка, то мультивалютный депозит заметно проигрывает игре на бирже через брокера.

А теперь, когда мы знаем, что такое мультивалютный вклад, какие у него плюсы и минусы, попробуем найти самое выгодное предложение среди банков.

На что обратить внимание?

При открытии вклада одновременно в нескольких валютах обратите внимание на следующее:

  • Минимальная сумма взноса – обычно начинается с 10 000 – 50 000 рублей (нередки и более значительные суммы – от 500 тыс. до 5 млн. рублей), но бывают вклады и без подобных ограничений. Обычно минимальная сумма одной или нескольких валют – это эквивалент суммы в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора;
  • Пополнение – обычно пополнения разрешаются на сумму не меньше установленной минимальной за определённое время до окончания вклада (не менее 1 месяца);
  • Автопролонгация – её наличие будет преимуществом;
  • Капитализация процентов – её наличие также будет преимуществом
  • Конвертация между валютами – должна быть без ограничений. Обратите внимание на возможные дополнительные комиссии за конвертацию, которые в большинстве кредитных организаций не взимаются, но могут быть и исключения. Также уточните внутренний курс конвертации и сравните его с другими банками. Конвертация должна быть возможна в удалённом режиме без посещения офиса – в интернет-банке;
  • Открытие вклада – как правило, при посещении ближайшего банковского отделения, но в большинстве случаев возможно открыть вклад онлайн, через интернет-банк (иногда банки предлагают исключительно онлайн-оформление).

Советы для вкладчиков.

Для грамотного управления мультивалютным депозитом разбирайтесь в теме валютных колебаний и ищите устойчивые тренды к повышению или понижению валют. Вся ответственность здесь лежит на вас, банк не отвечает за потерю ваших средств в результате несвоевременной конвертации между счетами – старайтесь не «играть» на кратковременных скачках валютного курса, и вы получите достойную доходность по вкладу.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Деньги и финансы